消費者金融や銀行の金利が低い理由は何?

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債務者は本当に得してるの!?消費者金融や銀行の金利が低い理由は何?

毎月の返済をする時、常に支払う負担を減らしたいと考える人は多いと思います。

 

消費者金融や銀行からお金を借りたいと考えている人の多くは、金利の低い借入れ先を選ぼうとします。

 

金利というものは、お金を借りる側にとっては少ないに越したことはないので、これは当然の思考だと言えるでしょう。

 

お金を貸す側である消費者金融や銀行側としての本音は、金利は自分たちの利益の最も大元となるものなので、
できるだけ多くの金利を取らなければならないと考えるのですが、

 

単に金利を高くしただけでは、借りる側にとっては余計にリスクがかかってしまい、利用者はいなくなってしまいます。

 

この両者の希望の結果、金利は二極化します。

 

金利が低いのは、信頼できるリスクの低い債務者に対して貸すのであり、金利が高いのは、リスクの高い債務者に対して貸すサービスとなります。

 

債務者の立場としては、負担が最も少ない金利が低いところからお金を借りることができればいいのですが、
実際には、金利以外に考慮すべき問題もあります。

 

できれば金利が低い借入れ先を選びたいところですが、本当にそれだけの基準で選ぶことが得になるのでしょうか?

金融業者の金利にまつわる背景!

通常、私たちは債務者側の立場で借入れについて考えます。

 

貸金業関連の仕事についている人でなければ、金融業者の裏側を知ることができないので
それは当然の事なのですが、

 

ここでは、私たち債務者側の視点ではなく、債権者側の視点から考えてみようと思います。

 

要するに借りる側からの視点ということですね。

 

債権者側として、消費者金融の立場に立って考えてみましょう。

 

消費者金融は、かつては、サラ金や街金と聞くと、国民にあまりいいイメージを持たれていませんでした。

 

この理由は、お金を非常に高い金利で貸していたからです。

 

当時の貸金業による年利は現在では想像もつかないほどに高く、
利率30%超えは普通に当たり前で、

 

中には100%を超えるという、有り得ない違法金利を取る「闇金」と言われる会社も存在していました。

 

闇金は現在でもありますが、そこまで高金利な業者はほとんどいなくなりました。

 

しかし、こんな高金利で利用者に貸せば、当然、返済できなくなる人が続出するのは目に見えています。
事実、多重債務や自己破産などの金融トラブルが頻発し、一時は社会問題になりました。

 

それが1980年代のことです。

 

そうした背景もあり、政府は貸金業の新たな法律である「利息制限法」を作り、過度な金利を債務者に貸すことを法的に禁じることとなりました。

 

また、貸金業を営業するときには、
政府にその旨を届けて認可を得なければならないとする措置をとりました。

 

闇金というのは、違法金利の貸金業者のことではなく、
政府に認可を得ずに無断で営業・経営をしている金融業者のことを指します。

 

そのため、表向きは健全な金利に設定している金融業者であっても、実は闇金だったということもあり得るのです。

債権者が金利を低くする理由とは!?

金利は高ければ高いほど金融業者の単純な収益は上がりますが、
だからといって法的な制限ギリギリな金利ばかり設定していると、逆に業績はマイナス化してしまいます。

 

その一番の理由は、お客が離れてしまう事です。

 

現在の消費者金融業界は、大手や中小が乱立し、お互いにしのぎを削る激戦業界でもあります。

 

少ないお客の取り合いとなっている今、自分達の儲けのみを優先し、利用者にとって不利な金利を提示することで、
たちまち利用者は、他の金融業者に流れてしまいます。

 

それを阻止するため、金融業界内では、ある程度の暗黙のルールが存在しています。

 

例えば、

借入れ金額が50万円以下の利用者に課す金利は、どの金融業者も低くても12%〜15%台を維持しています。

 

借入れ金額が少ない場合、金利が高くなっても金額が少ない分それほど利子が発生しないという理由もありますが、
金融業界内では、過度な競争を防止するという目的もあります。

 

金利を追求しすぎるのは、自社の利益を損なうばかりではなく、業界全体の金利の相場を乱してしまい、全体の損失につながると危惧しているのです。

 

しかし、いくら金利のバランスを保つといっても、
他社と差別化を図らなくては、この先、この業界では生き残れません。

 

共倒れを防ぐために、消費者金融などの貸金業者は、大きく分けて、

  • 低額借入れの金利
  • 高額借入れの金利
  • 短期借入れ、
  • 長期借入れ

 

こういった上記の借り方プランで力を入れる部分を分けていることが多いです。

 

また、金利ではなく、別の長所をアピールすることで差別化を図る会社もあります。

 

例えば、契約にかかる手数料を無料にしたり、
様々な用途に合わせた借入れのプランを提供したりすることで、お客を確保できるようにします。

 

 

 

 

など、こういったプランをお客様に提供できるよう心掛けています。

低金利で得をするのは誰なの!?

借入れについて考えてみると、必ず上がってくるテーマが金利です。

 

金融業者が金利を低くするということは、普通に考えて利用者にとってありがたいことに見えるのですが、
これによって本当に得をするのは誰なのか?という問題について考える必要があります。

 

消費者金融などの債権者側にとって、金利を低くするということは
それだけ多くのリスクを抱えることになります。

 

なぜなら、
その分の儲けが減る上に、利用者は金利が低い金融業者へ流れてしまう可能性があるのです。

 

そうなると、返済リスクの高い利用者を多く抱え込む危険性が出てくるという事になります。

 

ここで、簡単な例を出してみたいと思います。

 

例えば、
ここに二つの金融業者があるとします。

 

A会社は、100万円借りると10%の金利がかかるとします。

 

一方B会社の方は、100万円を借入れすると金利は8%かかるとします。

 

この時、両方の金融業者を比べて見て、利用者が選ぼうとするのは当然の事ですが、
少しでも金利が安いB会社を選ぶはずです。

 

それにより、A会社は徐々に利用者がいなくなり、最悪の場合には破産してしまいます。

 

そこで、
A会社は

 

「もし、B会社でお金を借りることができなかった利用者がいた場合は、B会社よりも簡単にお金を貸せるようにしよう」

 

このようにA会社は考えると思います。

 

ですが、審査内容を簡単にすれば、より返済が困難な人が多く利用しに来るでしょう。

 

だったら、そのリスクを抑えるために、
「逆にもっと高い金利にすればいいのでは・・・」と考えるようになります。

 

このように、試行錯誤した結果、審査が厳しく金利が低い金融業者と、
審査は緩いが金利が高い消費者金融が誕生するのです。

 

低金利にするということは、その金融業者の本音としては、
「利益はそれほど出さなくてもいいから、しっかりと返済できる人にだけ利用して欲しい!」
ということなのです。

 

つまり、金融業者が損失を覚悟してまで低金利にこだわるのは、
お客を選ぶ権利を買っているからです。

 

利用者にとっては、借入れを低金利で利用できるということが一番なんです。

 

そのためには、厳しい審査を受けなくてはいけません。

 

金融業者側は、低金利で貸すことにより一見損しているように見えますが、その裏にはちゃんと得る物があるのです。

 

利用者は一体何を判断材料にすべきか

 

これまでは債権者側の観点から金利をどうやって設定しているのかについて述べてきました。

 

ですが、肝心の債務者側としては、

 

「何を基準としてどうやって利用する金融業者を選べばいいのか」

 

について考えていきたいと思います。

 

まず、一つ言えることが、

 

金利だけで金融業者を選択するのはやめるべきということです。

 

今までの内容を否定するような結論ですが、
実際に金利だけで利用する金融業者を選ぶのは、適切な選択方法だとは言えません。

 

その一番の理由は、
金利が低い金融業者が、債務者にとって最も満足度が高い金融業者とは限らないからです。

 

金利が低いという長所が通用するのは、
あくまで「できるだけ金利を払わずにお金を借りたい!」と考えている人だけなのです。

 

お金を借りる人には、ほかにも望みがあります。

 

例えば、

 

今すぐお金が欲しい!とか、
収入が少ないから、お金を借りて生活費の足しにしたい!

 

というような理由です。

 

金利が低いとされる金融業者では、こうした利用者の望みを叶えられないことが多いのです。

 

なぜなら、

 

信用できる安全なお客を選ぶために審査に時間をかけたり、収入が低い人に対して
、果たしてしっかり返済できるかという不安がある為、融資を行うにはリスクが高いと判断し、審査で落としたりするからです。

 

つまり、金利が低いというのは、
あくまで利用する上での判断材料のひとつに過ぎず、実際には、ほかにも考慮すべき点がいくらでもあるのです。

 

極端な話、あまり外へ出歩かない人なら、家から近いという理由が最も大事だと考える人もいるでしょう。

 

結局のところ、自身が求めているサービスに一番近いものを提供している金融業者を選ぶべきなのではないかと思います。

 

借入れの時には、どうしても金利に目が行きがちですが、
もっと視野を広げて別のメリットやデメリットは何があるかを把握した上で最適な金融業者を選ぶようにしましょう。

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